1. Obligatorio por ley
El seguro médico básico (LAMal / KVG)
En Suiza la sanidad no se financia con los impuestos de la nómina ni existe la seguridad social médica gratuita. Cada residente debe contratar individualmente una póliza de seguro médico con una de las aseguradoras autorizadas por la Oficina Federal de Salud Pública (*BAG / OFSP*).
Un punto clave que conviene saber:
Por ley federal, las prestaciones y coberturas médicas del seguro básico son 100% idénticas en todas las compañías. Ninguna aseguradora puede darte mejor o peor médico básico por ley. La única diferencia real entre una compañía y otra es la prima mensual que te cobran y la rapidez en reembolsar facturas.
Coberturas incluidas en el seguro básico:
- Tratamientos médicos ambulatorios por médicos reconocidos en Suiza.
- Medicamentos recetados incluidos en la lista oficial del BAG.
- Hospitalización en sala común (*Allgemeine Abteilung*) en el cantón de residencia.
- Costes de maternidad y parto (están 100% exentos de franquicia y copago).
- Transporte de urgencia en ambulancia (50% hasta un límite anual de 500 CHF).
2. Ahorro Matemático
Franquicia (Franchise): ¿300 CHF o 2'500 CHF?
La franquicia es el importe que tú pagas antes de que el seguro empiece a cubrir tus facturas médicas. Para adultos existen 6 niveles: 300, 500, 1000, 1500, 2000 y 2500 CHF.
| Franquicia |
Prima Mensual |
Riesgo Máximo al Año |
¿Para quién? |
| 2'500 CHF |
La más baja (~250-320 CHF/mes) |
3'200 CHF (Franquicia + Copago) |
Personas con gastos médicos < 1'800 CHF/año. Ahorras hasta 1'540 CHF/año. |
| 300 CHF |
La más alta (~380-480 CHF/mes) |
1'000 CHF (Franquicia + Copago) |
Personas con gastos médicos > 1'800 CHF/año. Tratamientos continuos o cirugías. |
| 500 a 2'000 CHF |
Intermedia |
Variable |
No recomendadas matemáticamente: estadísticamente pierdes dinero frente a los extremos. |
3. Modelos de Ahorro
Modelos Telmed, Hausarzt y HMO
Para reducir tu prima mensual entre un 10% y un 20%, puedes elegir un modelo alternativo en lugar del modelo estándar:
📱 Telmed (Telemedicina - Descuento del 15% al 20%):
Antes de acudir al médico presencial, llamas o abres consulta por app médica autorizada (Medgate, Santé24, etc.). El médico telefónico te aconseja y, si es necesario, te autoriza la visita presencial. Es el modelo más popular entre expatriados.
🩺 Hausarzt (Médico de Cabecera - Descuento del 10% al 15%):
Eliges un médico de familia específico en tu zona. Cualquier derivación a especialistas (salvo ginecología y oftalmología) debe pasar primero por su consulta.
🏥 HMO (Centro de Salud Asociado - Descuento del 10% al 18%):
Perteneces a una red médica grupal donde varios especialistas ejercen en el mismo centro de salud.
4. Seguros Complementarios y de Hogar
Privathaftpflicht, Hausrat y Coberturas LCA
🛡️ Responsabilidad Civil Privada (*Privathaftpflicht*):
Cubre daños involuntarios causados a terceros o a propiedades ajenas (hasta 5 o 10 millones de CHF). Casi todas las inmobiliarias suizas lo exigen por contrato para protegerse ante daños al parqué, cristales, baños o pérdida de llaves del edificio. Cuesta apenas 80 - 120 CHF al año.
🛋️ Seguro de Contenido del Hogar (*Hausratversicherung*):
Protege tus muebles, ropa, aparatos electrónicos y objetos de valor frente a robo con fuerza, incendio, tormentas y daños por agua. Puede incluir suplemento para robo de bicicletas o esquís en la calle.
⚖️ Protección jurídica (*Rechtsschutzversicherung*):
Asume los elevados costes de abogados y peritajes en Suiza ante discrepancias laborales, litigios con la administración del piso por fianzas de alquiler o recursos de tráfico.
5. Ayuda cantonal
Subsidios a la prima médica: Prämienverbilligung (IPV)
Si tus ingresos familiares son modestos o medios, la Confederación y tu cantón están obligados por ley a **subvencionar una parte importante de tu seguro médico**. En algunos casos la ayuda cantonal cubre hasta el 50% o el 80% de la prima mensual de tus hijos o de toda la familia.
¿Cómo se solicita?
En algunos cantones (como Vaud o Ginebra) se calcula automáticamente tras la declaración de impuestos, mientras que en otros (como Zúrich o Berna) debe presentarse solicitud formal antes del plazo límite cantonal. Te orientamos sobre tu elegibilidad.